ЦБ повысил ключевую ставку. Что будет с кредитами и вкладами?

Фото: РИА «Новости»

Банк России впервые с 2018 года поднял ключевую ставку. Регулятор увеличил ее размер с 4,25 до 4,5%. В том, почему было принято такое решение и что теперь будет с кредитами и вкладами, разбирался «360».

Простыми словами, ключевая ставка — это процент, под который коммерческие банки берут взаймы у главного банка страны. А потом, в свою очередь, выдают кредиты бизнесу и простым россиянам. И чтобы заработать, банки прибавляют свои проценты. Вот и получается: растет ключевая ставка, растут и остальные кредиты.

Но это еще не все. С 1 апреля перестают действовать кредитные льготы для заемщиков, пострадавших от пандемии коронавируса. Согласно рекомендациям ЦБ, с 20 марта 2020 года банки должны были по заявлению проводить реструктуризацию кредитов. То есть переносить сроки платежа, уменьшать его размер, предоставлять кредитные каникулы. С 1 апреля заемщики, заболевшие коронавирусом или потерявшие доход из-за пандемии, сделать этого не смогут.

Что будет?

Экономисты выделяют два варианта развития событий. В первом случае кредитные ставки вырастут быстрее депозитных. Объяснение простое: именно кредиты обеспечивают доход банков. И только после этого кредитные организации рассмотрят возможность увеличения процента по вкладам. Но все это чревато тем, что спрос на кредиты упадет. И ни о какой прибыли речи не пойдет. Поэтому часть экспертов считает, что сначала банки будут поднимать процент по депозитам — для привлечения средств населения на длительный срок. А в случае кредитования — продолжится борьба за качественного заемщика. Более того, рост процентных ставок будет зависеть от вида кредитования и не по всем продуктам будет одинаковым, пояснил «360» доцент департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян.

«Что касается автокредитования, потребительского кредитования, здесь, безусловно, рост ставок будет заметнее, чем в сегменте ипотечного кредитования. Но, опять же, не будет такого взрывного роста процентных ставок. По кредитным картам — там в основном кредиты необеспеченные, вот здесь возможно, что ставки будут расти заметнее», — отметил эксперт.

Какие риски?

Риски могут возникнуть при досрочном погашении кредита или рефинансировании. В случае досрочного погашения вы можете не рассчитать свои силы. Например, сломается стиральная машина, а денег на новую уже нет, и тогда придется брать новый кредит. А он дороже. Если говорить о рефинансировании, то банк, скорее всего, предложит более низкую ставку, но при этом попросит дорогую страховку или сократит срок погашения. Таким образом, в обоих случаях долг не сократится, а вырастет.

Еще один риск связан с отказом в получении кредита. Опять же, Центробанк заявил о намерении ограничить кредитование физлиц. Такой законопроект уже на рассмотрении в Госдуме. У коммерческих банков может появиться квота на оформление необеспеченных кредитов, то есть к выбору заемщика они будут относиться дотошнее.

«Некоторые банки выдают кредиты без залога заемщикам с высокой кредитной нагрузкой. Тем самым получая риск дефолта заемщика. Это когда у клиента низкий доход, но при этом платежи превышают его доход», — объяснил руководитель консалтингового агентства Ибрагим Бадалов.

Эксперты сходятся в одном: заемщикам с хорошей кредитной историей и стабильным доходом проблемы не грозят. Но прежде, чем взять новый кредит, думать нужно в первую очередь о платежеспособности. Если долговая нагрузка окажется больше трети месячного дохода, то экономисты советуют от кредита отказаться. Для начала можно попробовать откладывать хотя бы четверть дохода на будущие покупки.

    Пока ничего не найдено

    Задизайнено в Студии Артемия Лебедева Информация о проекте