Ипотека в наследство. России предрекли эпоху закредитованных пенсионеров
Инвестсоветник Хайдер: в будущем будет больше просроченных платежей по ипотекам
:focal(0.43:0.59):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDI0MDkyNC1nYWYtdTM5LTI4MC5qcGc.webp?w=1920)
Ипотеки в России выдают на большие сроки — до 30 лет. Значит, если взять кредит на жилплощадь после 40, есть вероятность выплачивать долг до пенсии или даже во время заслуженного отдыха. Насколько это реально и ждет ли Россию поколение закредитованных пенсионеров, выяснил 360.ru.
Ипотечная пенсия
Более 50% всех ипотечных кредитов сегодня выдают на срок в 25-30 лет, чтобы снизить ежемесячный платеж. Следовательно, большинство граждан продолжат платить ипотеку на пенсии, рассказала 360.ru инвестиционный советник № 161 в реестре Центробанка и финансовый консультант Юлия Хайдер.
С ней согласился руководитель отдела продаж ООО СК «ЮКО» Дмитрий Панин. В беседе с 360.ru он предупредил, что в будущем в России появится много 65-летних, которые все еще выплачивают ипотеку.
«Семьи, особенно с двумя несовершеннолетними детьми или с одним ребенком до шести лет, с 25 до 45 лет берут ипотеки на большие сроки — до 30 лет», — подтвердил эксперт.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDI0MDkxMS1hYWEtczE5Ny0zODEuanBn.webp?w=1920)
В первом полугодии 2024-го доля ипотечных кредитов, по которым возраст заемщика на момент плановой выплаты превысит 65 лет, достигла 48% от общего объема, уточнила Хайдер.
Интересно
Не у всех есть возможность выплачивать задолженность досрочно. Все, кто может, пользуются льготной ипотекой, чтобы улучшить жилищные условия: купить квартиру побольше, дачу. Было бы грамотнее брать ипотеку на 30 лет, но гасить ее досрочно — за 10-15 лет.
«Обычно ипотеку берут на большой срок, чтобы перестраховаться. Жизнь — штука непредсказуемая. Человек может остаться без работы, дохода, что-то произойдет со здоровьем. Какое-то время он не сможет зарабатывать ту сумму, которая необходима для досрочного погашения. Ведь для ипотеки на 10-15 лет требуется большой первоначальный взнос, в отличие от 30-летней», — пояснил Панин.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDI0MDgyMS1nYWYtdXgyLTAyOC5qcGc.webp?w=1920)
«Как правило, заемщики стараются выплачивать досрочно по двум причинам. Во-первых, в будущем есть возможность снизить ежемесячные платежи. Во-вторых, если ставка больше 15% годовых, кредит становится дорогим», — добавила Хайдер.
Если у заемщика льготная ипотека или «семейная» под 6-8% годовых, выгоднее не делать досрочные погашения, а разместить денежные средства на депозите под 18-20% годовых, посоветовала эксперт.
Многие стараются снижать кредитную задолженность до выхода на пенсию. После индексации в 2024 году средний размер пенсий в России составил 23,2 тысячи рублей в месяц, а платеж по ипотеке — примерно 35-40 тысяч.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDI0MDgwNS1nYWYtdTM5LTEwODkuanBn.webp?w=1920)
Что будет после смерти заемщика
Смерть заемщика — один из рисков по ипотеке. В этом случае кредитный договор продолжает действовать, а проценты — начисляться.
«Почти 99% ипотеки выдают с обязательным условием страхования жизни заемщика. При наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет погашена страховой компанией, а недвижимость уйдет наследникам», — объяснила Хайдер.
В противном случае, если человек, бравший ипотеку, умер, обязательство по кредитам может перейти на ближайших родственников, напомнил Панин.
«Не зря люди оформляют страховку — тогда оставшуюся сумму погасит страховая компания», — отметил эксперт.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDI0MDYxNS1nYWYtdTU1LTg4My5qcGc.webp?w=1920)
Эпоха просрочек
В будущем банки неизбежно ждет волна просроченных платежей. По словам Панина, этот показатель достигнет 50-60% на фоне нестабильного состояния российской экономики и закредитованности граждан.
Если человек думает, что возьмет ипотеку в 40 лет, рассчитывая выплачивать ее 30 лет минимальными платежами, то он заблуждается. Если начались проблемы с выплатами, можно обратиться к банку. Сейчас кредитные организации придумали много программ, по которым можно продать недвижимость в течение полугода, чтобы погасить долг. Если же этого сделать не удалось, то по решению суда банк заберет объект. Его реализуют с торгов.
Дмитрий Панин
Есть и другая сторона. В случае дальнейшего роста ключевой ставки кредиты станут еще менее доступными.
«Если потребители будут бояться брать кредиты, в том числе ипотеку, это замедлит цикличность потребления и экономический рост страны. Уже сейчас мы видим повышение индекса потребительских цен, ужесточение требований к заемщикам и одновременно рост просроченной задолженности», — рассказала Хайдер.
По информации Банка России, рост просрочек на 1 сентября 2024 года по сравнению с прошлым годом составил 33,47%.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDI0MDgwNS1nYWYtdTM5LTEwOTEuanBn.webp?w=1920)
«Не думаю, что планку возраста для выдачи ипотеки снизят. Все же при ее одобрении учитывают рыночную стоимость объекта. Ее банк будет использовать в случае неплатежеспособности заемщика, чтобы продать недвижимость с торгов», — добавил Панин.
Он подчеркнул, что в будущем работающих пенсионеров станет еще больше. Не у всех пожилых россиян есть родственники, которые помогут финансово, в том числе с погашением ипотеки, если не получилось выплатить ее досрочно.
:focal(0.52:0.26):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDE4MTExNy1nYWYtaWMwNi0wMDQuanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDI0MDkzMC1nYWYtcms3MC0wMDMuanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS9rcC1la24uanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDI0MTAyOC1nYWYtcms3MC0wMDEuanBn.webp?w=1920)
:focal(0.3:0.5):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDI0MTEwNi1nYWYtdTM5LTU3MS5qcGc.webp?w=1920)
:focal(0.43:0.59):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS91ay1la3V1LmpwZw.webp?w=1920)