Авто в залоге: когда банк вправе забрать машину и как этого избежать

Как просрочка по автокредитам стала рекордной

Доля просроченных задолженностей по автомобильным кредитам по итогам марта 2026 года превысила 6% от всех выданных банками займов на покупку автомобилей.

Как сообщил РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Скоринг-бюро», речь идет о суммах в 213,1 миллиарда рублей из общего кредитного портфеля в 3,52 триллиона. За последние два года объем проблемных автокредитов вырос быстрее, чем общий портфель.

Генеральный директор «Скоринг-бюро» Олег Лагуткин заявил, что рост просрочки связан с выдачей кредитов с отсроченным залогом, которые банки начали выдавать с октября 2023 года. Заемщики получали наличные для покупки автомобиля, а затем передавали купленную машину в залог.

По его словам, так автокредит превращался в обычный потребительский с более высоким уровнем риска. Схему банки раскрыли только через год и отказались от выдачи подобных займов.

Как можно потерять взятую в кредит машину

При оформлении автокредита купленный автомобиль автоматически попадает в залог банку или микрофинансовой организации. Это дает кредитору гарантии, что заемщик полностью выполнит свои обязательства. Об этом в комментарии 360.ru напомнил доцент департамента международного и публичного права Финансового университета при Правительстве России Игорь Семеновский.

Он подчеркнул, что при просрочке одного или двух платежей машину банки не забирают, так как это невыгодно.

Он пояснил, что кредитор начинает процедуру, если период просрочки превысил три месяца, а общая сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости машины. Если хотя бы одного из этих условий нет, автомобиль остается у заемщика.

Процедура изъятия транспортного средства, добавил Семеновский, может проходить двумя способами. Первый вариант — через суд, но это сложный и затратный процесс.

Поэтому банки обычно прописывают в договорах внесудебный порядок взыскания заложенного имущества при помощи исполнительной подписи нотариуса, которая позволяет кредитору сразу обратиться в управление ФССП.

Как решить проблему с просроченным автокредитом

Если долг превысил стоимость 5% автомобиля и прошло более трех месяцев, то заемщику необходимо вступить в диалог с банком или микрофинансовой организацией для урегулирования вопроса, посоветовал Семеновский.

«Жизненные ситуации бывают разные, и одним из способов улучшить положение может быть тактика „выиграть время“. Для этого необходим диалог с кредитором: попытки реструктуризации или рефинансирования долга, формирование нового графика платежей, отсрочки, иные изменения условий договора», — перечислил эксперт.

Он добавил, что при соблюдении ряда условий (падение дохода на 30% и более, проживание в зоне ЧС, мобилизация и других) заемщик может получить кредитные каникулы, то есть временную приостановку платежей без штрафов и занесения информации в кредитную историю.

Если ни один из способов не подходит, должник может воспользоваться процедурой банкротства через суд или внесудебным способом в зависимости от суммы недоимки и жизненных обстоятельств.

На что обратить внимание перед взятием автокредита

Перед оформлением любого займа в банке или микрофинансовой организации нужно учитывать свои финансовые возможности и общую сумму нагрузки, включая текущие платежи и другие финансовые обязательства, сказал Семеновский. Кроме того, лучше озаботиться и финансовой подушкой безопасности.

«Как правило, при автокредите банки будут требовать оформления КАСКО — это дополнительная финансовая нагрузка на должника. Также необходимо учесть, что пока кредит не полностью погашен, способ исполнения кредитного обязательства — автомобиль — остается в залоге у банка», — сказал собеседник 360.ru.

По его словам, необходимо внимательно читать все условия договора, чтобы не подписаться под обязательством платить скрытые комиссии и не получить дополнительные условия, которые увеличивают общую долговую нагрузку.