Вознаграждение за покупки: как превратить кешбэк в реальную выгоду

Что такое кешбэк

Кешбэк — это часть денег за покупки, оплаченные банковской картой, которая возвращается на счет. Дословный перевод слова cashback с английского звучит как возврат наличных.

Кешбэк предлагают магазины, авиакомпании, АЗС, сервисы, если при покупке клиент применяет их карту лояльности или участвует в соответствующей программе. Но чаще всего это банки. Именно они возвращают часть потраченных денег, если на кассе воспользовались их картой.

Виды кешбэка

Часть потраченных средств возвращают по-разному. Самые распространенные виды кешбэка:

• деньги — чаще всего рубли возвращают именно банки. Обычно кешбэк копится в течение месяца, а затем его зачисляют либо прямо на карту, либо на специальный счет, с которого выгоднее оплачивать покупки;

• баллы — их, как правило, можно обменять на рубли. При этом их эквивалент может быть разным, например, один балл равен одному рублю или 0,5 рубля. У некоторых банков выгоднее расплачиваться этими баллами в сервисах партнеров, так как в этом случае бонус стоит дороже;
• мили — некоторые банки и сервисы для путешествий предлагают программы лояльности, в которых вместо бонусов или рублей копятся мили. По сути, это те же баллы, которые можно потратить на следующую поездку или бронирование.

Как работает кешбэк

Несмотря на похожесть сути кешбэка с дисконтными программами, их схема устроена иначе.

Сначала клиент оплачивает покупку в магазине. В этом случае учитываются все скидки, акции и прочие бонусы продавца. Затем банк через определенные время или сразу возвращает некий процент от стоимости покупки.

Откуда берутся деньги на кешбэк

Деньги на возврат появляются из комиссионных, которые продавец платит за эквайринг банку. Как правило, комиссия составляет порядка 0,5-2,5% от суммы покупки.

Часть этих средств банк-эквайер перечисляет банку-эмитенту, то есть тому, с чьей карты оплатили покупку. А он, в свою очередь, передает некий процент от суммы своему клиенту — держателю карты.

В чем разница между кешбэком и скидкой

Магазины и сервисы часто предлагают свою градацию акций и скидок, зашитую в программу лояльности. Клиент пользуется ей, получает бонусы и дисконт на покупки, а взамен предоставляет продавцу свои данные, чтобы последний мог делать рекламные рассылки или давать персональные скидки, сообщать об акциях.

Как правило, в последней схеме банки не участвуют. Для покупателя это означает, что кешбэк и скидки от продавца часто суммируются, что делает покупку еще более выгодной.

Как заработать с кешбэком: топ-5 советов

Каждый месяц или чаще банк и другие сервисы предлагают категории товаров или услуг, которые пользователь может выбрать, чтобы выгодно совершать покупки. Обычно их много и с разными процентами, чтобы клиент сам решил, какие траты сможет закрывать с наибольшим кешбэком. Это первый совет — выбирать категории соответственно тратам, которые планируются в ближайшем месяце.

Второй — о тслеживать скидки и акции магазина или сервиса, где планируется совершить приобретение. Как сказано выше, они не будут исключать кешбэк: клиент получит и дисконт, и возврат части потраченных денег по завершении месяца.

Третий совет — не гнаться за максимальным процентом. Категории с кешбэком 10–30% часто имеют лимит на выплату или действуют только на небольшую сумму покупки. Выгоднее выбрать категорию с умеренным процентом, но без жестких ограничений, если траты в ней регулярные. Кроме того, гонка за высоким процентом часто приводит к необдуманным тратам.

Четвертый — подключать несколько карт и сервисов. У разных банков категории повышенного кешбэка не совпадают, а маркетплейсы и агрегаторы предлагают свои бонусы. Разумное сочетание двух-трех карт, в том числе кредитных и бонусных, позволяет закрывать больше трат с возвратом.

Пятый совет — не забывать про сроки. Кешбэк может начисляться не сразу, а в течение месяца или двух, а баллы — сгорать через определенное время. Не у всех карт и банков, но все же могут, и чтобы получить наибольшую выгоду, этот момент придется отследить. Стоит заранее уточнить, когда и в каком виде придут деньги, чтобы не потерять выгоду.

Почему кешбэк не начисляют, если расплачиваться по СБП

Введение систем быстрых платежей и рост их популярности, то есть оплата через QR-код, действительно во многом трансформировали карточный бизнес банков, рассказал 360.ru эксперт финансового рынка Андрей Бархота.

«Кешбэк, который начислялся за операции по картам, предоставлялся во многом благодаря платежным системам. Раньше это были Visa и Mastercard, сейчас это платежная система „Мир“. А кешбэк — плата за активное пользование картой», — пояснил эксперт.

Оплата по QR-коду означает, что никаких транзакций по картам не происходит. Платежная система нужным образом не нагружается, транзакционные издержки становятся выше. Однако для продавцов это выгоднее — не нужно платить за эквайринг. А если нет эквайринга, нет комиссионных, соответственно, нет и кешбэка.

Какие лимиты на кешбэк чаще всего встречаются у банков

В среднем лимит по кешбэкам составляет от 10 до 15 тысяч рублей в месяц, отметил Бархота. Однако чтобы получить такую большую сумму возврата, нужно попасть в очень удачную акцию или купить что-то крупное.

«Чтобы получить такой кешбэк, нужно проводить транзакций ежемесячно на не менее 500 тысяч рублей и попадать в категории с повышенным кешбэком», — объяснил он.

Чтобы не допустить переплаты по кешбэку, банки придумали другую схему: предложили клиенту «продуктовый ряд» карт под разные цели: одна зарплатная, другая — для трат, третья — для накопления кешбэка, например, исключительно для миль, авиаперевозок или АЗС.

Однако по каждой карте есть свой лимит — как правило, очень скромный. И если клиент думает, что сможет получить хороший возврат, тратя много денег, то в конце месяца, вероятно, разочаруется.

Как получить кешбэк при покупках на маркетплейсах

Российские покупатели привыкли делать заказы на маркетплейсах. И перед многими встает вопрос, как поступать лучше: пользоваться привычной картой с кешбэком или получить скидку от площадки, пользуясь его встроенным электронным кошельком. По мнению Бархоты, выгода примерно одинаковая.

Кешбэк по кредитным картам всегда выше, чем по дебетовым — обычно в полтора-два раза, добавил Бархота.

Если совершить покупки на сумму пять тысяч рублей, то по депозитной карте придет возврат в среднем 50 рублей, а по кредитной — порядка 100-150.

«Если у человека есть опыт с кредитками, он всегда гасит задолженность, укладываясь в льготный период, из-за чего процентов не возникает, то выгоднее использовать кредитную карту как основную расчетную. Но если он выходит из льготного периода, то проценты за пользование картой превысят выгоду от кешбэка», — подытожил собеседник 360.ru.