Подушка безопасности и альтернатива пенсии. Зачем участвовать в программе долгосрочных сбережений
Финансист Орлов рассказал, кому выгодна программа долгосрочных сбережений
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82LzIwMTQxMDI3LWdhZi1yaTA4LTA1Ny5qcGc.webp?w=1920)
За первые полтора года своего существования программа долгосрочных сбережений показала значительный рост, достигнув отметки в пять миллионов заключенных договоров. Об этом рассказал заместитель министра финансов Иван Чебесков на Петербургском международном экономическом форуме. О том, что это, кому выгодно заключить договор и через сколько начнут поступать первые выплаты — в материале 360.ru.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Это инструмент для формирования долгосрочных накоплений с финансовой поддержкой государства. По словам финансиста и эксперта по защите капитала Ивана Орлова, правительство разработало ПДС, чтобы помочь гражданам создать «подушку безопасности». Программа начала свою работу 1 января 2024 года и сейчас требует совершенствования.
«Каждый договор предусматривает, что вне зависимости от возраста гражданина выплаты будут осуществляться не ранее наступления оснований для них. То есть, например, истекло 15 лет с даты вступления в программу либо женщине исполнилось 55 лет, а мужчине 60», — рассказала инвестиционный советник, финансовый и налоговый консультант Юлия Хайдер.
В 2026 году планируется, что участники внесут в программу долгосрочных сбережений 2,3 триллиона рублей, а к 2030-му не менее девяти миллионов граждан будут примут в ней участие.
:format(webp)/aHR0cHM6Ly94bi0tODBhaGNubGhzeGoueG4tLXAxYWkvbWVkaWEvbXVsdGltZWRpYS9tZWRpYWZpbGUvZmlsZS8yMDE4LzA5LzI2L2RzY18wODExLmpwZw.webp?w=1920)
ПДС поможет накопить средства на что-то значимое, будь то учеба, машина или даже квартира.
Условия программы долгосрочных сбережений: как стать участником
Сейчас заключить договор можно уже с 18 лет и вплоть до 65. Негосударственный пенсионный фонд всегда устанавливает ежемесячный взнос. Для получения софинансирования нужно класть не менее двух тысяч рублей в год. Регистрация доступна через «Госуслуги», МФЦ или напрямую.
Участие добровольно.
«Чтобы получать бонусы от государства, то есть налоговые вычеты на взносы, следует заключить не более двух договоров. Три и больше документа лишают гражданина такой возможности. Освобождение от налога на доходы физических лиц при выплате по договору ПДС предусмотрено только в пределах 30 миллионов рублей», — заявила Хайдер.
Важно наличие стабильного дохода.
:format(webp)/aHR0cHM6Ly94bi0tODBhaGNubGhzeGoueG4tLXAxYWkvbWVkaWEvbXVsdGltZWRpYS9tZWRpYWZpbGUvZmlsZS8yMDI1LzA0LzE2LzIwMjUwNDExXzE3MDQyNS5qcGc.webp?w=1920)
Как работает программа
В первые три года участия государство добавляет к взносам граждан дополнительные финансы. Максимально 36 тысяч рублей раз в 12 месяцев в зависимости от суммы взносов. Если откладывать только минимальные две тысячи рублей, на многое рассчитывать не придется. Количество денег просто не дотянет до уровня инфляции.
Интересно
Средства в программе рассчитаны на накопление в течение минимум 15 лет или до достижения пенсионного возраста. Вывести деньги раньше можно только в исключительных обстоятельствах: при тяжелой болезни или потере кормильца. В первом случае обязательно наличие медицинских документов, подтверждающих диагноз и лечение.
Иван Орлов обратил особое внимание на то, что накопления застрахованы государством через систему страхования, аналогичную банковским вкладам, что снижает риски потери финансов.
:format(webp)/aHR0cHM6Ly94bi0tODBhaGNubGhzeGoueG4tLXAxYWkvbWVkaWEvbXVsdGltZWRpYS9tZWRpYWZpbGUvZmlsZS8yMDE2LzAxLzI2L2ltZ180NTQxLmpwZw.webp?w=1920)
Выплаты могут быть переданы по наследству. Специалист порекомендовал указать наследников в договоре для упрощения получения денег.
В случае смерти гражданина — участника ПДС, сформированные деньги передаются по наследству, но за исключением того случая, когда человек уже начал получать пожизненные выплаты. Это как с пенсиями.
Юлия Хайдер
Средства замороженной накопительной пенсии можно перевести в программу долгосрочных сбережений через личный кабинет на портале «Госуслуги» или напрямую в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), добавила эксперт.
Перевод возможен двумя способами.
- Срочный. Проводится, если с последнего перевода прошло пять лет. В таком случае фиксируется накопленный доход и вся сумма переводится в ПДС.
- Досрочный. Заявление подается в течение года, и финансы переводятся в НПФ до 31 марта следующего. Например, если делать это в 2025-м, то перевод завершится к 31 марта 2026 года.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82LzIwMjMwNjAzLWdhZi1yazY4LTA2My5qcGc.webp?w=1920)
Выплаты по ПДС
Фонды производят разные виды выплат в зависимости от размера и регулярности взносов, уровня государственного софинансирования, эффективности инвестирования НПФ, использования налоговых вычетов и длительности участия в программе.
- Единовременная выплата. Вся накопленная сумма (взносы, государственное софинансирование, инвестиционный доход) выплачивается сразу.
- Периодические выплаты. Накопления можно получать в виде регулярных платежей (например, ежемесячно или ежеквартально) в течение выбранного периода (не менее 10 лет).
- Пожизненная пенсия. Возможность оформить накопления как дополнительную пенсию, выплачиваемую пожизненно (зависит от условий НПФ).
«Подвох, о котором мало кто говорит, — управление средней доходностью средств негосударственными пенсионными фондами. За последние годы она составляла около 6-8% годовых. При этом аналогичные показатели наблюдали даже в период с 2002 по 2004 год во время высоких ставок», — отметила Юлия Хайдер.
Примерную сумму накоплений можно рассчитать на сайте моифинансы.рф.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82LzIwMjEwODA1LWdhZi1yYTIxLTE0MjEuanBn.webp?w=1920)
Что такое негосударственные пенсионные фонды
Негосударственный пенсионный фонд — организация, созданная для добровольного накопления и инвестирования пенсионных взносов граждан и работодателей с целью формирования дополнительной пенсии, помимо государственной страховой. НПФ действуют на основании лицензии, выданной Центробанком, что гарантирует их соответствие законодательным требованиям.
Интересно
Ознакомиться с реестром НПФ можно на сайте Банка России.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82LzIwMTcwMTE3LWdhZi1ydDA4LTE0NS5qcGc.webp?w=1920)
Кому выгодно участвовать в ПДС сейчас
Иван Орлов порекомендовал вступать в программу людям 25-45 лет со стабильным доходом, чтобы создать финансовую подушку. Самозанятым и предпринимателям программа может стать альтернативой пенсионным схемам.
По мнению финансового консультанта Хайдер, программа подойдет тем, кто не умеет откладывать средства на большие цели и долгий срок. Государственное софинансирование и налоговые вычеты мотивируют продолжать вносить деньги, а инвестиционный доход может увеличить итоговую сумму.
Те, кто ищет защищенные инвестиции, найдут в ПДС свои преимущества: накопления застрахованы государством, что снижает риск потери, даже если фонд столкнется с финансовыми трудностями.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82LzIwMjQwODA1LWdhZi11MzktMTA1Ni5qcGc.webp?w=1920)
Отзывы о программе долгосрочных сбережений
Обесценивание рубля происходит гораздо быстрее, чем успевают развиваться любые программы. Потому пока что помощь от государства не дает заявленного эффекта. Однако ПДС — хорошая динамика, что подобные инициативы появляются, убежден Иван Орлов.
Это призвано привить людям дисциплину, терпеливость и финансовую грамотность. Но программа долгосрочного сбережения не альтернатива депозиту. Она требует времени и понимания ограничений.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82L3B1dGluLWdsb2JhbC5qcGc.webp?w=1920)
:focal(0.54:0.64):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82LzIwMjUwNDE2LWdhZi11MzktNjEwLmpwZw.webp?w=1920)
:focal(0.56:0.31):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82L3JpYS01NzM2bHIuanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82L3JpYS04MjEzODY5bHIuanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNS82L25lcm8tZW40Ni5qcGc.webp?w=1920)