Цифровой рубль заработал в России. Как открыть кошелек, платить и снимать деньги

Что произошло 1 сентября

Цифровой рубль стал третьей формой российской валюты наряду с наличными и привычными безналичными деньгами на банковских счетах. Все три варианта равноценны: один наличный, безналичный и цифровой рубль имеют одинаковую стоимость. Эмитентом цифрового рубля выступает непосредственно Банк России.

Главное отличие от денег на обычной банковской карте заключается в месте хранения. Безналичные рубли находятся на счете в коммерческом банке, тогда как счет цифрового рубля ведется непосредственно на платформе Центробанка. Банки становятся своего рода проводниками: через их приложения пользователь открывает цифровой кошелек и получает к нему доступ.

С 1 сентября предоставить такую возможность клиентам должны прежде всего 12 системно значимых банков. Вместе они охватывают более 80% российского платежного рынка. Кроме того, подключаются другие банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг. Всего в процессе интеграции с платформой находятся более 130 кредитных организаций, говорила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина в интервью «РИА Новости»..

При этом цифровой кошелек никто автоматически не откроет.

«Это не обязанность людей открывать, это возможность открывать счета цифрового рубля», — ранее объясняла зампред Банка России Зульфия Кахруманова в беседе с каналом «Простая экономика».

Как открыть кошелек и расплатиться цифровыми рублями

Отдельное приложение Центробанка устанавливать не нужно. Раздел «Цифровой рубль» появляется внутри приложения подключенного банка. Сам счет при этом все равно находится на платформе ЦБ и не привязан к конкретной кредитной организации.

У одного гражданина может быть только один цифровой кошелек, однако получать доступ к нему можно через приложения разных подключенных банков. Компания также может иметь один такой счет. Для индивидуального предпринимателя предусмотрено два: личный и отдельный для бизнеса.

Пополнять кошелек можно со своего обычного банковского счета. Для физических лиц установлен лимит — не более 300 тысяч рублей в месяц. Для бизнеса подобного ограничения нет.

Обратная операция тоже возможна: цифровые рубли переводятся на обычный банковский счет, после чего деньги можно снять наличными в банкомате или кассе. Напрямую получить «цифровые наличные» в банкомате невозможно — физической формы у них нет.

Покупка выглядит примерно так:

1. пользователь сканирует универсальный QR-код;
2. выбирает цифровой рубль среди способов оплаты;
3. подтверждает платеж в банковском приложении.

Работа без подключения к интернету также находится в планах регулятора, говорила в интервью РБК заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова на полях Финансового конгресса ЦБ. Однако на 1 сентября 2026 года офлайн-платежи цифровыми рублями еще недоступны. Все операции проходят онлайн.

Этот момент важен и при оценке перспектив новой системы. Эксперт финансового рынка Андрей Бархота в беседе с 360.ru назвал потенциальную устойчивость расчетов при проблемах со связью одним из будущих преимуществ цифрового рубля.

«Со временем, я думаю, инфраструктурно это будет самый устойчивый платежный инструмент. Но должно пройти некоторое время, чтобы люди его опробовали, привыкли и уже тогда делали выбор», — сказал он.

Ни вкладов, ни кредитов, ни кешбэка

Цифровой рубль создавался прежде всего как платежный, а не сберегательный инструмент.

На деньги в цифровом кошельке не начисляются проценты. В цифровых рублях нельзя открыть вклад или взять кредит, не предусмотрен и привычный банковский кешбэк. Если человеку понадобятся депозит, инвестиции или другие банковские продукты, деньги придется сначала перевести на обычный счет.

Именно поэтому, по мнению Бархоты, большинство людей вряд ли будут держать в цифровом кошельке все свои сбережения.

«Цифровой рубль не создан для того, чтобы использовать его для накопления и сбережения, потому что не начисляется процент на остаток. Люди привыкнут к тому, что на электронном кошельке должна быть именно та сумма, которая нужна для расчетов, — ни больше ни меньше», — объяснил эксперт 360.ru.

По его оценке, новая форма денег не вытеснит наличные и банковские счета. В перспективе цифровой рубль может занять лишь определенную долю платежного оборота, а россияне продолжат одновременно пользоваться несколькими способами расчетов.

Что будет с зарплатами и пенсиями

Один из главных страхов вокруг цифрового рубля связан с возможным принудительным переводом зарплат, пенсий и социальных выплат. Банк России это отрицает.

Работодатель не обязан платить сотрудникам зарплату в цифровых рублях. Такой вариант возможен только в случае, если организация технически готова к подобной выплате, а сам работник согласен ее получать.

То же самое касается пенсий и социальных пособий. Возможность получать их наличными, через банк или другими действующими способами сохраняется. Специально писать отказ от цифрового рубля в МФЦ или других учреждениях не требуется — достаточно просто не открывать цифровой кошелек.

Цифровые рубли также не имеют «срока годности» и не сгорают. Если человеку инструмент не понравился, счет можно закрыть, предварительно переведя остаток на обычный банковский счет.

Какие магазины уже должны принимать цифровые рубли

Для бизнеса переход сделали поэтапным.

С 1 сентября 2026 года принимать цифровой рубль обязаны прежде всего крупные продавцы с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей, если соблюдены предусмотренные законом условия по работе с кредитной организацией.

Далее порог будет постепенно снижаться:

• с 1 сентября 2027 года требование распространится на компании с выручкой более 30 миллионов рублей;
• с 1 сентября 2028 года — на продавцов с выручкой от 20 миллионов рублей.

От обязательного приема освободили организации с годовой выручкой менее 20 миллионов рублей, отдельные торговые точки с выручкой менее пяти миллионов рублей и места продажи, где отсутствует доступ к интернету.

Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий. С 2027-го появятся тарифы. В частности, перевод между юридическими лицами и ИП будет стоить 15 рублей, прием обычного платежа от физлица — 0,3% суммы, но не более 1,5 тысячи рублей. Для ЖКХ предусмотрена ставка 0,2%, максимум 10 рублей.

Именно более низкая стоимость платежей может стать одним из главных стимулов для бизнеса, считает Бархота.

«Для магазинов и торгово-сервисных предприятий это может быть полезно тем, что оплата эквайринговых услуг может стать меньше. Часть магазинов, возможно, вообще сможет отказаться от эквайринга в пользу цифрового рубля. Для предприятия и малого бизнеса это тоже экономия», — отметил он.

Насколько система выдержит миллионы пользователей

Генеральный директор АНО «Цифровые платформы» Арсений Щельцин в разговоре с 360.ru не ожидает серьезных проблем из-за резкого роста числа операций. Он обратил внимание на то, что платформа централизованно управляется Банком России, а необходимые вычислительные мощности и технологии уже существуют.

«Технически это не более трудоемкая задача, чем системы быстрых платежей или системы контроля и мониторинга финансовых операций. Мощности для реализации такой системы и технологии есть, поэтому каких-то рисков нагрузки и перегрузки я не вижу», — сказал Щельцин.

До массового запуска систему три года испытывали в пилотном режиме. Эксперимент стартовал еще в августе 2023 года. За время тестирования участники провели более 100 тысяч операций с реальными цифровыми рублями, включая десятки тысяч переводов и оплат товаров и услуг. Отдельно тестировались смарт-контракты.

Что с безопасностью и приватностью

Арсений Щельцин считает, что появление нового инструмента само по себе не устранит мошенничество: слабым местом финансовой системы зачастую остается человек, которого злоумышленники убеждают добровольно совершить нужную им операцию.

«Способы мошенничества могут появиться абсолютно везде, где есть человек, вне зависимости от проработки технологий», — предупредил эксперт.

При этом централизованная инфраструктура цифрового рубля, по его оценке, может облегчить отслеживание движения денег внутри системы.

Отдельный вопрос — приватность. Щельцин предполагает, что операции с цифровым рублем будут более прозрачными для уполномоченных государственных органов, чем некоторые привычные способы расчетов. Однако он связывает это не только с контролем, но и с развитием автоматизированных государственных выплат.

По его мнению, технологически возможно использовать смарт-контракты, чтобы средства перечислялись при выполнении заранее заданных условий или использовались на определенные цели.

«Мы меняем такую приватность на элементы доверия к государству и доверие государства к нам и ускоряем процессы. Блокчейн позволяет закладывать правила перевода средств при выполнении определенных условий», — рассказал Щельцин.

Заменит ли цифровой рубль привычные деньги

В Центробанке не рассчитывают, что это произойдет быстро. Глава регулятора Эльвира Набиуллина ранее говорила, что цифровой рубль может превратиться в привычный инструмент расчетов, при этом ЦБ не намерен искусственно ускорять его распространение.

Скепсис на рынке сохраняется. Глава Сбербанка Герман Греф еще в 2025 году говорил, что как физлицо и представитель бизнеса не видит очевидных преимуществ цифрового рубля по сравнению с уже существующими безналичными расчетами.

Бархота ожидает постепенного сценария: россияне будут пробовать цифровой кошелек, сопоставлять его с картами, СБП и наличными и сами выбирать наиболее удобный инструмент.

«Каких-то кардинальных изменений не намечается. Палитра платежно-расчетных инструментов, которыми сейчас пользуются россияне, сохранится, но какую-то долю в ней займет цифровой рубль. Польза может действительно возрастать, но на некотором временном горизонте, не сразу», — заключил эксперт.

Таким образом, 1 сентября стало не моментом замены привычных рублей новой валютой, а началом их массового сосуществования. Цифровой рубль пока остается дополнительным платежным инструментом: добровольным для граждан, бесплатным при переводах и покупках, но без процентов, вкладов и кешбэка. Насколько востребованным он окажется, станет понятно после того, как новая форма денег пройдет проверку уже не пилотными группами, а миллионами обычных пользователей.