Цифровой рубль в России: что изменится для граждан и бизнеса с сентября 2026 года

Что такое цифровой рубль

Цифровой, или безналичный, рубль — это еще одна форма безналичного рубля, существующая в неком закрытом реестре, архитектурно очень похожем на блокчейн, рассказал 360.ru основатель сервиса «БИТ Окей» Дмитрий Мачихин.

«Цифровой рубль можно представить в форме криптовалюты. При этом она, в отличие от крипты, находится не в частных руках, а эмитирована государством, в частности Банком России. У нее есть аббревиатура, которую часто используют ЦВЦБ, — цифровая валюта Центрального банка, а по-английски CBDC», — пояснил эксперт.

Сегодня в России существуют две формы национальной валюты: наличная и безналичная. Если осенью ЦБ утвердить ввод цифрового рубля, то он станет третьей формой рубля.

Его главным отличием будет то, что он хранится не на счетах коммерческих банков, а на специальной цифровой платформе самого Центробанка и у каждой единицы будет свой уникальный электронный код.

«По задумке цифровая отечественная валюта будет доступна всем гражданам. Но если верить дорожной карте запуска, то в первую очередь возможность им пользоваться появится у тех, у кого открыты счета в банках, которые первыми запустят соответствующий функционал», — отметил Мачихин.

Он подчеркнул, что цифровой рубль не будет ничем отличаться от любого другого безналичного рубля — меняется только его форма, а суть остается прежней.

Как можно будет пользоваться цифровыми рублями

По всей видимости, пользоваться цифровыми рублями можно будет точно так же, как и безналичной формой национальной валюты.

«Возможно, у цифрового рубля появятся более широкие возможности пользоваться своими счетами на базе ЦБ за границей, например, оплачивать товары или услуги. Но для этого должны быть соответствующие соглашения Центрального Банка, и регулятор должен будет нам это сообщить. Но пока я не могу здесь сказать что-то гарантировано», — рассказал 360.ru экономист и директор Института нового общества Василий Колташов.

Проблема в том, отметил эксперт, что пока по счетам с цифровыми рублями не будут платить проценты. Это может быть не очень выгодно обычным гражданам.

Как открыть цифровой кошелек

С сентября открыть цифровой кошелек для электронной национальной валюты станет возможно в системно значимых банках страны. Сегодня в их число входят:

• ВТБ;
• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Альфа-банк;
• Т-Банк;
• Промсвязьбанк (ПСБ);
• Россельхозбанк (РСХБ);
• Совкомбанк;
• Московский кредитный банк (МКБ);
• ЮниКредит Банк;
• Райффайзенбанк;
• «Дом.РФ».

Предполагается, что с сентября 2027 года к системе подключатся остальные банки с универсальной лицензией, а с осени 2028-го — оставшиеся кредитно-финансовые организации.

Мачихин предположил, что с 1 сентября в мобильных приложениях перечисленных банков появится функционал, который позволит открыть цифровой кошелек. Вероятно, после этого безналичные рубли можно будет конвертировать в цифровые, однако пока подробных инструкций по этому поводу нет.

При этом коммерческий банк будет лишь посредником между клиентом и централизованной платформой Центробанка.

«Банк России не выдает кредиты в цифровых рублях. Проценты на остаток цифровых рублей начисляться тоже не будут. Депозиты и кредиты — продукты коммерческих банков», — написано в пресс-релизе на сайте регулятора.

Польза цифрового рубля

Цифровой рубль вводят, в первую очередь, для удобства регулятора, мониторинга прозрачности транзакций и управления безналичной массой денег, а также для постепенного отказа от наличных, отметил Мачихин.

«Цифровой рубль позволит освободить людей от комиссий за любые операции, сделать минимальными тарифы для бизнеса, снизить издержки на администрирование бюджетных платежей, в том числе за счет автоматизации контроля финансирования конкретных проектов для государства», — написано на сайте ЦБ.

Кроме того, обращение цифровых рублей не будет зависеть от ограничений коммерческих банков.

Электронный рубль нельзя будет снять в банкоматах. Для этого сначала придется перевести его в безналичную форму, а после снять наличные банкноты в удобном банкомате или отделении кредитно-финансовой организации.

«Главные выгоды получит Центральный Банк. Он будет контролировать с помощью этого цифрового рубля, куда деньги потратились. Это касается также механизмов выделения финансирования: если деньги выделили на проект в цифровых рублях по государственному подряду, то если компания выведет их в какие-то „мутные“ банки, то ее с этим поймают», — пояснил Колташов.