«Размер имеет значение». Эксперт назвал три фактора ухода банков с российского рынка

Факторы прекращения работы банков

По данным агентства «Эксперт РА», банковский сектор в России в 2024 году может лишиться 15 кредитных организаций. Это связано в том числе с отзывом лицензий.

«Я, естественно, во многом схож с мнением „Эксперт РА“, потому что, действительно, они смотрят не только, насколько я понимаю, отзыв лицензии, но еще и сделки слияния, когда два банка интегрируются, и получается один», — рассказал Бархота.

Он объяснил, что на период адаптации экономики к санкционному давлению в России действовали гибкие подходы, которые позволяли банкам приспособиться к ограничениям. Это длилось почти два года, и кредитные организации должны были адаптироваться.

При этом часто банки не занимаются кредитованием, используя другие модели. Например, транзит ликвидности в интересах клиентов, в том числе легализация доходов, полученных преступных путем. В этом случае Банк России действительно отзывает лицензии.

«Это первый фактор. Второй фактор связан с тем, что у нас сейчас период высоких процентных ставок. Ключевая ставка 16%, доходность облигаций федерального займа приблизительно на таком же уровне, ну, чуть пониже. Но, тем не менее, в этой ситуации резко снижается спрос на кредиты», — добавил специалист.

В сложившейся ситуации многим банкам придется довольно тяжело: когда кредитный портфель замедляется, опережающими темпами назревает просроченная задолженность. Это требует повышения издержек, в том числе капитала на формирование резервов.

«Не у всех банков есть эта капитальная база, и в этой связи банки будут на некоем распутье: либо сливаться с другими более крупными, более серьезными, масштабными игроками, либо продавать [активы] какому-то другому акционеру. Либо до конца амортизировать кредитный портфель и сдавать лицензию. Собственно, второй фактор», — объяснил Бархота.

Сейчас выживут банки с запасом по капиталу, а также учреждения, имеющие определенные кредитный рейтинг. Акционеры тоже имеют значение, так как они должны быть готовы поддержать банк материально.

«Третий фактор связан с тем, что, действительно, размер имеет значение. <…> Эти три фактора обуславливают уход с рынка части банков. Причем этот уход может быть по части отзыва лицензии, во-первых, а во-вторых, это может быть слияние и поглощение: более крупные игроки будут покупать меньшие по масштабу. И возможно, еще какие-то варианты, связанные, например, с частью банков <…> которые могут просто амортизировать портфель, не выдавать новых кредитов, старые будут гаситься, и, в конце концов, сами добровольно сдадут лицензию», — заключил эксперт.

Что будет с вкладчиками

Если говорить про отзывы лицензии, то уже 20 лет в России действует система страхования вкладов.

«В этом смысле все защищено, и на волне вот этих отзывов лицензии интересы вкладчиков нисколько не пострадают <…>. Если говорить про крупные вклады, многомиллионные, во-первых, это очень маленькая доля клиентов, которая обладает такими средствами. А во-вторых, конечно, они стараются как-то диверсифицировать свои вложения», — добавил Бархота.

В большинстве случаев, если говорить о банках, работающих с рыночным сегментов вкладчиков, все компенсируется. Поэтому здесь опасаться нечего. Если у человека сумма вклада выше страхового возмещения, а также если известно о риске лишения лицензии, лучше перейти в другой банк.

Что произойдет с кредитами

Многие иллюзорно считают, что при исчезновении банка кредитные обязательства тоже автоматически пропадают, рассказал Бархота. На самом деле это не так.

«Этот кредитный портфель переходит на сервисное обслуживание в другие кредитные организации, и клиент должен продолжать его обслуживать, безусловно, до полного погашения», — объяснил эксперт.

По его словам, если клиент гасил кредит в отделении банка Х или через его мобильное приложение, то при исчезновении этой организации будет другой банк Y для погашения кредита на тех же условиях. В этом плане все отлажено, резюмировал Бархота.