Убийца конкуренции. Как единый QR-код принесет убытки банкам в России
Финаналитик Беляев: единый QR-код удобен для потребителя, но ударит по банкам
:focal(0.64:0.51):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDIwMDEwOS1nYWYteDk5LTQxMC5qcGc.webp?w=1920)
Центральный банк предложил законодательно закрепить требование к торговым точкам о размещении на кассах лишь универсального QR-кода от Национальной системы платежных карт. Структура полностью принадлежит ЦБ. Некоторые аналитики допустили, что это нарушит конкуренцию на платежном рынке: банки могут потерять часть комиссионных доходов, а россияне перестанут получать кешбэк за такие покупки. К чему может привести ультимативное нововведение, если его одобрят, 360.ru обсудил с экспертами.
Далее — прямая речь.
Яна Савенкова, предприниматель, финансист, экономист
НСПК обеспечивает работу сервиса карт «Мир» и международных систем оплаты в России. Продукт действительно создал и полностью контролирует ЦБ. Поэтому предложение Центробанка абсолютно понятно: нужно развивать и популяризировать платежную систему «Мир». Сейчас она считается гарантом суверенитета российской экономики.
В России развита двухуровневая банковская система. Первый уровень — это коммерческие банки, второй — ЦБ, который контролирует процессы на первом уровне.
Если введут единый QR-код, потребители перейдут на «Мир». Эта монополия негативно скажется на других банках и их продуктах — они лишатся дополнительного дохода. Люди перестанут пользоваться кешбэками.
Оплата по QR-коду — это оплата по «Системе быстрых платежей», за которую никаких бонусов и кешбэков банки не начисляют, однако они получают комиссию от тех точек, где происходит оплата по СБП. Поэтому однозначно пострадают коммерческие банки.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC9ibGFrZS13aXN6LXhuNWZiZW05NTY0LXVuc3BsYXNoLmpwZw.webp?w=1920)
Также непонятно, какая будет ставка для бизнеса. Сейчас есть ставка эквайринга, когда потребитель оплачивает товар или услугу картой — она варьируется от 1 до 1,2%, если оплата прошла по QR-коду — от 0,5 до 0,8%.
От ставки единого QR-кода зависит, какую сумму в итоге получит бизнес на расчетный счет. Поэтому может пострадать и предпринимательство.
Михаил Беляев, финаналитик, кандидат экономических наук
Для потребителя это, безусловно, удобно. По одному QR-коду он сможет выходить в платежную систему, которая будет под покровительством Центрального банка. Это означает скорость, надежность, безопасность, защиту от мошенников.
Для банков каких-то явных плюсов нет, как и минусов. Кроме того, на платежном рынке не должно быть конкуренции. Самое главное — чтобы платежные системы были надежными и защищенными.
Перевод стоит очень недорого. Можно посоревноваться в скорости перевода. Но в остальном с ЦБ кредитные организации конкурировать не смогут.
Конкуренция в рыночной экономике — стержневой момент. Тем не менее иногда нужна регулируемая зона, которую следует разумно контролировать.
Не нужно искать здесь недостатки. Они могут быть в теории, но совсем не обязательно, что они реализуются на практике.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDIzMTExNi1nYWYtdXg3LTc5MTMuanBn.webp?w=1920)
Иногда псевдоконкуренция может привести к негативным результатам. И в этом случае даже антимонопольное законодательство будет бессильно, поскольку нужно будет доказать, что конкуренты монополиста надуманные.
Сергей Варфоломеев, инвестиционный советник, № 235 в реестре ЦБ
Использование одного универсального QR-кода от Национальной системы платежных карт (НСПК) приведет к следующему:
- Снижению конкуренции на платежном рынке. Поскольку НСПК принадлежит полностью ЦБ, может повлечь доминирование НСПК на рынке;
- Потере комиссионных доходов банками. Если люди перестанут пользоваться программами с кешбэком, кредитные организации лишатся части комиссионных доходов;
- Упрощению процесса оплаты для покупателей. Универсальный QR-код упростит процесс оплаты для покупателей, поскольку они смогут воспользоваться одним и тем же кодом для оплаты в различных магазинах и сервисах.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC9jaHJpc3RpYW5uLWtvZXBrZS0wanB1d204LTl3eS11bnNwbGFzaC5qcGc.webp?w=1920)
Плюсы универсального QR-кода:
- Удобство для покупателей;
- Упрощение процесса оплаты;
- Безопасность. Универсальный QR-код будет защищен более надежными методами аутентификации.
Минусы универсального QR-кода:
- Утрата конкуренции;
- Потеря комиссионных доходов банками.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMC8yMDIzMTAyNi1nYWYtdTM5LTE2MC5qcGc.webp?w=1920)
QR-коды уже достаточно популярны у россиян, особенно молодежи и городского населения. Многие используют их для оплаты в магазинах, кафе и других сервисах.
По данным исследования 2023 года, 71% россиян используют QR-коды для оплаты, а 45% считают, что QR-коды — удобный способ оплаты.
Однако есть некоторые проблемы с использованием QR-кодов:
- Недостаточная осведомленность. Некоторые россияне могут не знать, как использовать QR-коды или могут быть не уверены в их безопасности;
- Технические проблемы — например, с доступностью и стабильностью QR-кодов, особенно в регионах с плохой связью;
- Недоступность для всего населения. Не у каждого человека есть телефон с камерой. Кто-то не сумеет воспользоваться приложениями банка, не считает QR-код и не поймет нововведение.
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS83ZzlhOTAzMC5qcGc.webp?w=1920)
:focal(0.46:0.54):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS9yaWEtODQ0NzEyOGxyLTEuanBn.webp?w=1920)
:focal(0.47:0.61):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDI0MTAxNC1nYWYtcmszNC0wMTcuanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDI0LTExLTIyLTE4LTE2LTA3LnBuZw.webp?w=1920)
:focal(0.49:0.51):format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS8yMDE2MDYwNy1nYWYtcnM2Ni0wMDEuanBn.webp?w=1920)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNC8xMS92bGFkaXNsYXYtbXVzbGFrb3YtY3dpdTMza2d0b2MtdW5zcGxhc2guanBn.webp?w=1920)