Как дружить с банками и правильно пользоваться кредитами
-
Независимый финансовый эксперт, кандидат философских наук Елена Фельгенгауэр рассказала "360 Подмосковье", как дружить с банками, правильно пользоваться кредитами и не попасть в долговое рабство.
В юности я прочла роман писательницы Эльзы Триоле "Роза в кредит". Героиня этого романа, девочка из бедной семьи, попадает в ловушку, приобретая в кредит сначала домик, потом мебель, бытовую технику, автомобиль… Заканчивается все трагедией. Понимая, что не может справиться с уплатой процентов и платежей, она погибает.
В те времена в нашей стране простой гражданин никаких кредитов не получал, какие-то товары можно было купить в рассрочку, но это было непросто. Сегодня мы переживаем отрезвление после многолетнего бума потребительского кредитования. Чуть ли не половина трудоспособного населения опутана всевозможными кредитами: ипотека, автокредиты, кредиты на потребительские нужды, которые оформляют прямо в магазине на покупку бытовой техники, кредиты на турпоездку… А недавно мы все наблюдали по ТВ жалобы обманутых дам, которых зазвали на презентацию в салон красоты, а там заставили подписать какие-то (!) бумаги, которые в последствие оказались кредитным договором, обеспечивающим оплату косметических услуг коварного салона. Просто джунгли капитализма!
А на самом деле кредит - вполне разумный финансовый инструмент, для планирования и расходования семейного бюджета. Им только нужно уметь правильно пользоваться.
Попробуем разбить процесс принятия решения, брать или не брать кредит, на несколько этапов.
Фото: stock up
Выбор объекта
Надо понимать, что кредит, это помощь при покупке чего-то важного, без чего трудно обойтись. Нельзя иметь все и сразу. Ни в коем случае не следует брать кредит на дорогой смартфон, на отпуск, на то, что вам просто не по карману, а хочется. В любом случае кредит должен обеспечить только часть покупки, но не всю. Это финансовая помощь, а не замена источника дохода.
Выбор формы кредитного договора
Самый дорогой кредит - это кредит на потребительские нужды. Он ничем не обеспечен со стороны получателя, выдается при наличии паспорта, зачастую прямо у прилавка с заманчивыми товарами. Его я бы порекомендовала в последнюю очередь. На бытовую технику, телевизор или музыкальный центр деньги лучше накопить с использованием тех же банковских инструментов, например процентных депозитов. Если же вы въезжаете в новую квартиру и срочно нуждаетесь в холодильнике, плите, стиральной машине и т.п., лучше прибегнуть к кредитной карте, которая, по сути, является возобновляемой кредитной линией, с возможностью досрочного погашения кредита и дальнейшего пользования.
Фото: stock up
Несколько дешевле кредиты, где присутствует залог. Например, кредит на покупку автомобиля. В автосалонах всегда сидят представители банков, занимающихся автокредитованием. Надо помнить: чем больше первоначальный взнос, то есть ваша доля участия в покупке, тем лучше условия кредитования - процент за пользование кредитом, сроки предоставления.
Ипотека. Ипотечные кредиты представляют для покупки недвижимости на первичном, либо вторичном рынке. Проценты по ипотечным кредитам значительно ниже, чем по всем остальным, выдаются они на длительные (до 30 лет) сроки. Можно всю жизнь просто снимать жилье и не брать кредитов. Расходы будут примерно одинаковые. Но ментальность в России такова, что человек хотя бы без однушки в Люберцах чувствует себя неполноценным. Потому ипотечные кредиты пользуются большой популярностью.
Фото: stock up
Определившись с объектом и выбором кредита, нужно выбрать банк
Выражая свое отношение к потребительским кредитам, посоветую выбирать их в последнюю очередь, а также избегать банков. Которые на каждом углу предлагают кредиты по одному документу и рассылают кредитные карты с этим кредитом в белый свет, как в копейку. Банк должен быть солидным, существовать хотя бы лет 20, иметь удобную сеть банкоматов и отделений, чтобы вам был удобно вносить платежи. Но самое главное - договор!
Кредитный договор - основа ваших взаимоотношений с банком. В нем изложены все существенные условия: сумма кредита, процент за пользование кредитом, штрафные санкции за просрочку и другие значимые нюансы. Обратите внимание на раздел "Права и обязанности сторон". Из него вы узнаете, как правильно обслуживать свой долг - сроки уплаты очередных платежей, их размер. Никогда не отклоняйтесь от сроков и сумм! Если вам что-то непонятно, или в договоре присутствуют какие-то дополнительные платежи, спрашивайте сотрудников. Они должны все вам разъяснить до того, как вы поставите свою подпись.
Следуйте этим несложным правилам, и вы не попадете в ситуацию, которые описаны в сегодняшних вопросах.
Фото: stock up
Вопрос:
Моя жена набрала кредитов на бытовую технику. Теперь ужасаемся: переплачиваем в 2-3 раза. Как выбраться из долговой ямы?
Ответ:
Сначала заставить жену прочесть все, что написано про кредиты выше. Понять, что совершили ошибку, которую непросто исправить. Единственный выход, как это ни парадоксально, в новом кредите. Нужно обойти все пять банков, взять справку об остатке кредитной задолженности и уточнить, на какую дату можно ее полностью погасить. Затем на общую сумму долга попытаться взять кредит на потребительские нужды в каком-нибудь банке, который предложит условия получше - процента на 2-3. Это вполне возможный вариант. Получить кредит, в один день погасить все пять мелких кредитов и дальше аккуратно выплачивать по новому кредиту в один банк. Если это не принесет существенной экономии, то хотя бы обезопасит от просрочек и недоплат просто по техническим причинам: гораздо легче поддерживать отношения с одним банком. Кроме того, когда вы куда-то не успели или внесли не ту сумму, возникают штрафы, пени и другие выплаты, что утяжеляет ваш долг.
Фото: stock up
Вопрос:
Купил в кредит автомобиль. Сумма небольшая, но я лишился работы, выплачивать нечем. К тому же я разбил его и не могу продать. Что делать?
Ответ:
Вопрос меня озадачил. Кредит на покупку автомобиля выдается под залог автомобиля, который банк забирает при невозможности погашения кредита. Кроме того, при выдаче кредита, банк обязывает страховать автомобиль именно на случай ДТП или угона. Если вы купили автомобиль на средства потребкредита, вы поступили опрометчиво, лишив себя и защиты и залога. Выход один - идти в банк, писать заявление о том, что потеряли работу, и как-то пытаться договариваться об отсрочке платежей. Только не скрывайтесь и не пытайтесь замять!
Вопрос:
Меня достает банк, который по почте прислал кредитную карту, а теперь требует погашения процентов за ее активацию, хотя я ее и не трогала. Соседка вскрыла конверт и отдала его мне. Теперь с меня требуют деньги.
Ответ:
Вскрытие конверта не является активацией карты. Либо с ней все же были произведены какие-то действия по активации, и тогда придется заплатить эту сумму, либо это ошибочное требование. В любом случае нужно позвонить в банк и спросить, по какому адресу вы можете прийти, чтобы выяснить это недоразумение.
Дорогие друзья! В моей почте довольно много вопросов по взаимодействию с банками. В следующий четверг мы обязательно продолжим эту тему, я всем отвечу.
А пока - всем удачи в использовании банковских продуктов!